Ποια δάνεια και πώς θα πουληθούν σε funds

Το νομοσχέδιο που κατατέθηκε στη Βουλή το βράδυ του Σαββάτου με στόχο να ψηφιστεί την Τρίτη στην ολομέλεια με τη διαδικασία του κατεπείγοντος.

Από τα άρθρα του απουσιάζουν οι ρυθμίσεις που αφορούν στον ΑΔΜΗΕ αλλά και φορολογικά θέματα (σ.σ. θα πάνε σε άλλο νομοσχέδιο το αμέσως προσεχές διάστημα) αλλά περιλαμβάνονται ρυθμίσεις για το claw back στα νοσοκομεία, το ΕΣΠΑ αλλά και τα μεγάλα έργα.

Σε ό,τι αφορά τα κόκκινα δάνεια καθορίζονται οι όροι και οι προϋποθέσεις για την αδειοδότηση των «Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων και των Εταιρειών Μεταβίβασης Απαιτήσεων» (εταιρειών και funds που θα αναλάβουν τη διαχείριση κόκκινων δανείων) το ελάχιστο ύψος του μετοχικού κεφαλαίου των οποίων πρέπει να είναι 100.000 ευρώ.

Η μεταβίβαση δανείων

Ειδικότερα και σε ότι αφορά τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων το νομοσχέδιο προβλέπει τη μεταβίβαση απαιτήσεων από συμβάσεις χορήγησης κάθε μορφής δανείων και πιστώσεων, τα οποία έχουν καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών και άρση του τραπεζικού απορρήτου αλλά και το «ότι απαιτήσεις από δάνεια ή/και πιστώσεις που εξυπηρετούνται δύνανται να ανατίθενται προς διαχείριση μόνο μαζί με απαιτήσεις κατά των ίδιων οφειλετών».

Από τη συγκεκριμένη ρύθμιση εξαιρούνται έως τις 15 Φεβρουαρίου του 2016 όλες οι απαιτήσεις από καταναλωτικές δανειακές συμβάσεις, δανειακές συμβάσεις με υποθήκη ή προσημείωση υποθήκης πρώτης κατοικίας, δάνεια και πιστώσεις χορηγούμενες σε μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, όπως αυτές ορίζονται από τη σύσταση 2003/361/ΕΚ της Ευρωπαϊκής Επιτροπής καθώς και από δάνεια με εγγυήσεις του Ελληνικού Δημοσίου.

Με αυτόν τον τρόπο, όπως αναφέρεται χαρακτηριστικά στην αιτιολογική έκθεση, περιορίζεται προσωρινά η εφαρμογή στις υπόλοιπες απαιτήσεις (πρακτικά: δάνεια σε μεγάλες επιχειρήσεις και μη καταναλωτικά δάνεια χωρίς υποθήκη ή προσημείωση υποθήκης πρώτης κατοικίας).

Βέβαια όπως σημειώνεται στην έκθεση η διάταξη αποσκοπεί στο να δοθεί χρόνος, ώστε να διαπιστωθούν τυχόν προβλήματα που θα μπορούσαν να προκύψουν στην πράξη και να διορθωθούν με τον κατάλληλο νομοθετικό καθορισμό του εφαρμοστικού πλαισίου πριν την εφαρμογή της προτεινόμενης ρύθμισης στις ανωτέρω κατηγορίες δανείων.

Ορόσημο το 12μηνο

Το νομοσχέδιο προβλέπει πως 12 μήνες πριν την προσφορά προς πώληση των απαιτήσεων των μη εξυπηρετούμενων δανείων, πρέπει να έχει προταθεί στο δανειολήπτη και τον εγγυητή με εξώδικη πρόσκληση η ρύθμιση του δανείου του, ώστε αυτό να καταστεί εξυπηρετούμενο.

Στην αποτροπή του αιφνιδιασμού αποσκοπεί, όπως αναφέρεται στην ίδια έκθεση, η απαίτηση μεσολάβησης 12 μηνών ανάμεσα στην πρόσκληση και την εκχώρηση, ώστε να μην απέχουν τα δύο γεγονότα μεγάλο διάστημα. Η συγκεκριμένη προειδοποίηση δεν αφορά τις περιπτώσεις των επίδικων ή επιδικασθεισών απαιτήσεων ή των απαιτήσεων κατά των μη συνεργάσιμων δανειοληπτών.

Αρση τραπεζικού απορρήτου

Σε ότι αφορά την άρση του τραπεζικού απορρήτου, κρίθηκε απαραίτητη, καθώς η προβολή τραπεζικού απορρήτου θα μπορούσε να οδηγήσει σε αδυναμία της εταιρίας να διεκπεραιώσει τη διαχείριση, όπως σημειώνεται. Ταυτόχρονα όμως τίθενται όρια στην άρση τόσο του τραπεζικού απορρήτου όσο και στην ανακοίνωση προσωπικών δεδομένων του οφειλέτη στην εταιρία διαχείρισης, καθώς αυτά επιτρέπονται μόνο στο μέτρο που είναι αναγκαία για τους σκοπούς της διαχείρισης.

Τι προβλέπει για τις εταιρείες Διαχείρισης και μεταβίβασης των απαιτήσεων

Το είδος των εταιρειών στις οποίες μπορεί να ανατεθεί η διαχείριση ή η μεταβίβαση-πώληση απαιτήσεων από μη εξυπηρετούμενα δάνεια καθορίζεται με το νομοσχέδιο. Οι εν λόγω εταιρείες θα πρέπει να είναι ΑΕ, να εδρεύουν στην Ελλάδα ή σε κράτος μέλος του Ευρωπαϊκού Οικονομικού Χώρου και να εγκαθίστανται στην Ελλάδα μέσω υποκαταστήματος.

Η άδεια θα χορηγείται από την ΤτΕ ενώ για τη λήψη της είναι απαραίτητη η πιστοποίηση της ταυτότητας των άμεσων και έμμεσων μετόχων, και όσων έχουν ποσοστό άνω του 10%. Πιστοποίηση προβλέπεται και για τους συμβούλους της εταιρείας.

Επίσης το νομοσχέδιο προβλέπει τα εξής:

- Ενισχύονται οι αρμοδιότητες της TτΕ καθώς της παρέχεται η δυνατότητα διεξαγωγής επιτόπιων ελέγχων και πρόσβασης στα αρχεία της εταιρείας.

· Προβλέπεται η καταβολή ετήσιου τέλους από κάθε εταιρία προς την ΤτΕ για την κάλυψη των εξόδων που σχετίζονται τη διεξαγωγή των εποπτικών της λειτουργιών.

· Θεσπίζεται η δυνατότητα χορήγησης εκ μέρους των εταιρειών του προτεινόμενου πλαισίου, και ύστερα από λήψη άδειας από την ΤτΕ, δανείων ή πιστώσεων με σκοπό την αναχρηματοδότηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων.

· Ορίζεται το περιεχόμενο της διαχείρισης, το οποίο μπορεί να συνίσταται ιδίως στην νομική και λογιστική παρακολούθηση, την είσπραξη, τη διενέργεια διαπραγματεύσεων με τους οφειλέτες των προς διαχείριση απαιτήσεων και τη σύναψη συμβάσεων συμβιβασμού ή ρύθμισης και διακανονισμού οφειλών σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας.

· Παρέχεται νομοθετική εξουσιοδότηση στην Τράπεζα της Ελλάδας προκειμένου με έκδοση απόφασης να εξειδικευθεί περαιτέρω το ελάχιστο περιεχόμενο της σύμβασης ανάθεσης διαχείρισης. Με όμοιες αποφάσεις μπορεί επίσης να συμπληρώνεται το ελάχιστο περιεχόμενο της σύμβασης.

· Ρυθμίζονται θέματα ενεργητικής και παθητικής νομιμοποίησης για την εξωδικαστική και ενώπιον των Δικαστηρίων παράσταση των Εταιρειών Διαχείρισης οι οποίες θα νομιμοποιούνται, ως μη δικαιούχοι διάδικοι, να εγείρουν κάθε ένδικο βοήθημα και να προβούν σε κάθε άλλη δικαστική ενέργεια για την είσπραξη των υπό διαχείριση απαιτήσεων, καθώς και να κινούν, παρίστανται ή συμμετέχουν σε προπτωχευτικές διαδικασίες εξυγίανσης, πτωχευτικές διαδικασίες αφερεγγυότητας, διαδικασίες διευθέτησης οφειλών και ειδικής διαχείρισης.

· Οι Εταιρείες Διαχείρισης δύνανται να προσλαμβάνουν Εταιρείες Ενημέρωσης Οφειλετών για Ληξιπρόθεσμες Οφειλές,που λειτουργούν σύμφωνα με τον ν. 3758/2009, η αντίστοιχου σκοπού εταιρίες που λειτουργούν σε κράτος μέλος της ΕΕ ή κράτος του ΕΟΧ, διασφαλίζοντας ότι θα τηρηθούν οι διατάξεις της κείμενης νομοθεσίας περί προστασίας του καταναλωτή, περί προστασίας της ιδιωτικής ζωής, του τραπεζικού απορρήτου, της καλής πίστης και των συναλλακτικών ηθών.

Τι ισχύει για τη μεταβίβαση-πώληση δανείων

- Δυνατότητα να πωλούν και να μεταβιβάζουν απαιτήσεις, έχουν τα πιστωτικά ιδρύματα που έχουν λάβει άδεια λειτουργίας από την ΤτΕ, τα υποκαταστήματα ξένων τραπεζών, οι εταιρείες ειδικού σκοπού και οι εταιρείες μεταβίβασης απαιτήσεων. Μεταξύ των παραπάνω επιτρέπονται οι μεταβιβάσεις απαιτήσεων από συμβάσεις απαιτήσεων κάθε μορφής δανείων και πιστώσεων τα οποία έχουν καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών.

- Ορίζεται ο τύπος των συμβάσεων πώλησης και μεταβίβασης απαιτήσεων και το αντικείμενο αυτών που κατά περίπτωση μπορεί να είναι μεμονωμένες απαιτήσεις ή ομάδες απαιτήσεων.

- Σε ομάδα απαιτήσεων κατά του ίδιου του δανειολήπτη μπορεί να περιλαμβάνονται και απαιτήσεις που εξυπηρετούνται κανονικά.

- Οι εταιρείες που θα εξαγοράζουν δανειακές συμβάσεις θα πρέπει να έχουν ελάχιστο μετοχικό κεφάλαιο 100.000 ευρώ.

- 12 μήνες πριν την πώληση των απαιτήσεων πρέπει να έχει προταθεί στον δανειολήπτη και τον εγγυητή η ρύθμιση του δανείου του ώστε αυτό να καταστεί εξυπηρετούμενο. Προβλέπεται επίσης διάστημα 12 μηνών ανάμεσα στην πρόσκληση του δανειιολήπτη για ρύθμιση και στην πώληση του δανείου του. Δεν προβλέπεται πρόσκληση ρύθμισης για επίδικες ή επιδικασθείσες απαιτήσεις ούτε για τους δανειολήπτες που κρίνονται μη συνεργάσιμοι.

- Επιτρέπεται η αναπροσαρμογή ή πίστωση του τιμήματος της πώλησης και η υπαναχώρηση από τη σύμβαση πώλησης κατά τους όρους της σύμβασης και των σχετικών διατάξεων του Αστικού Κώδικα.

- Προβλέπεται η απαγόρευση της χειροτέρευσης της θέσης του οφειλέτη και του εγγυητή ως συνέπεια της πώλησης ή της μεταβίβασης των απαιτήσεων.

*Δείτε την αιτιολογική έκθεση και την έκθεση του Γενικού Λογιστηρίου του κράτους στη στήλη συνοδευτικό υλικό και το νομοσχέδιο εδώ.