«Πιέσεις» στα ασφαλιστικά προϊόντα φέρνει το Solvency II

Δημόσια ήταν η διαμαρτυρία της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος την προηγούμενη εβδομάδα για το μπαράζ των φορολογικών επιβαρύνσεων στα προϊόντα υγείας, καθώς ο ΦΠΑ στις κλινικές αυξήθηκε πέρυσι από το 13% στο 23% και ο φόρος κύκλου εργασιών στα προϊόντα υγείας ανέβηκε και αυτός από το 10% στο 15%.

«Οι πρόσφατες φορολογικές αυξήσεις επιβαρύνουν ακόμη περισσότερο το κόστος των προγραμμάτων υγείας, στα οποία βασίζεται μεγάλο μέρος του πληθυσμού για να διασφαλίσει πρόσβαση στις ιδιωτικές υπηρεσίες υγείας, αποφορτίζοντας ταυτόχρονα το ήδη επιβαρυμένο σύστημα κοινωνικών παροχών. Είναι, κατά συνέπεια, προς το συμφέρον του ασφαλιστικού συστήματος και των Ελλήνων πολιτών να υπάρξει μέριμνα ούτως ώστε η ιδιωτική ασφάλιση υγείας να παραμείνει ένα προσιτό αγαθό για το ευρύ κοινό», καταλήγει η ΕΑΕΕ.

Η αυξημένη φορολόγηση όμως δεν είναι ο μόνος λόγος που θα πιέσει φέτος τις ασφαλιστικές εταιρείες να προσφέρουν λιγότερο ανταποδοτικά προϊόντα στους πελάτες τους (γίνεται προσπάθεια να αποφευχθεί κάτι τέτοιο μέσω μειώσεων στις χρεώσεις των κλινικών), καθώς προς την ίδια κατεύθυνση πιέζουν τις διοικήσεις των εταιρειών τόσο το νέο θεσμικό περιβάλλον του Solvency II, όσο και η περίοδος μηδενικών ουσιαστικά επιτοκίων στην Ευρωζώνη.

Χαρακτηριστική είναι η δήλωση του αντιπροέδρου της Ευρωπαϊκής Πίστης κ. Νίκου Χαλκιόπουλου στο Euro2day.gr:

«Ήδη τα ασφαλιστικά προϊόντα γίνονται πιο σφιχτά. Επί σειρά ετών η Ελλάδα είχε τα καλύτερα προϊόντα στην υγεία, στη σύνταξη, ακόμη και στους γενικούς κλάδους, αλλά δεν είχαν μεγάλη απήχηση γιατί αντιμετωπίζαμε τον μεγάλο ανταγωνισμό του κράτους που κάλυπτε όλες τις ανάγκες των Ελλήνων από την κοινωνική ασφάλιση, με τα γνωστά αποτελέσματα. Τώρα που ο κόσμος συνειδητοποιεί την αναγκαιότητα αυτών των προϊόντων, αυτά -λόγω της Φερεγγυότητας ΙΙ- θα πάψουν να είναι ισόβια, θα πάψουν να είναι απεριόριστα, θα πάψουν να είναι φτηνά, δεν θα έχουμε μεγάλες εγγυήσεις επιτοκίων. Άρα θα προσφέρονται ορθολογικά προϊόντα από καταπληκτικά προϊόντα που είχαμε κατά το παρελθόν. Η Ελλάδα διέθετε κατά την τελευταία δεκαετία τα καλύτερα προϊόντα στην Ευρώπη».

Γενικότερα, παρατηρείται η ενίσχυση της προϋπάρχουσας τάσης για:

α) ολοένα και χαμηλότερες εγγυημένες αποδόσεις στα κλασικού τύπου συνταξιοδοτικά προϊόντα. «Πόσο υγιές ήταν πέρυσι, ότι υπήρξαν εταιρείες που πρόσφεραν ελάχιστες ετήσιες εγγυημένες αποδόσεις της τάξεως του 2% και του 2,5% για την επόμενη δεκαετία, ή δεκαπενταετία, όταν οι ευρωπαϊκές τράπεζες πρόσφεραν μηδενικά επιτόκια και οι αποδόσεις των κρατικών ομολόγων του Ευρωπαϊκού Βορρά ήταν χαμηλότερες της μονάδας ακόμη και για τους δεκαετείς τίτλους;» αναρωτήθηκε στέλεχος ξένης ασφαλιστικής εταιρείας.

β) για ετήσιας διάρκειας και περιορισμένων καλύψεων προγράμματα υγείας και όχι για ισόβια συμβόλαια απεριόριστων καλύψεων.

Εκτιμάται επίσης ότι σύντομα θα σταματήσει και η πτωτική τάση των τιμολογίων στον κλάδο των οχημάτων.

«Δεν είναι κακό να ανακοινώνουν χαμηλότερα τιμολόγια κάποιες εταιρείες που δεν πρωταγωνίστησαν κατά την τελευταία διετία στο πάρτι των μειώσεων, ιδίως αν οι μειώσεις αυτές είναι στοχευμένες σε επιμέρους τμήματα της αγοράς, όπου για διάφορους λόγους τα ποσοστά των ζημιών είναι χαμηλότερα. Το πρόβλημα εστιάζεται στις εταιρείες που τιμολογούσαν μέσα στο 2015 είτε στα όρια του κόστους τους, είτε ενδεχομένως ακόμη και χαμηλότερα. Τι θα κάνουν αυτές οι εταιρείες φέτος, όπου η νέα μείωση της τιμής της βενζίνης έχει αυξήσει την κυκλοφορία στους δρόμους και έχει ανεβάσει τον αριθμό των ατυχημάτων; Θα συνεχίσουν να μειώνουν τα ασφάλιστρα, δημιουργώντας προβλήματα -στο τέλος της ημέρας- στο σύνολο της αγοράς και στους συνεπείς πελάτες των άλλων νοικοκυρεμένων εταιρειών;» επισημαίνεται από στέλεχος του κλάδου.

Η ουσία είναι πως μέσα στο πρώτο εξάμηνο του 2016 το σύνολο των ασφαλιστικών εταιρειών θα εκδώσει αποτελέσματα με βάση τα διεθνή λογιστικά πρότυπα, κάτι που δεν συνέβαινε κατά το παρελθόν. Βέβαιο είναι επίσης ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει οπωσδήποτε να πληρούν τα κριτήρια του Solvency I και μέχρι το τέλος του έτους να έχουν προσαρμοστεί στα υψηλότερα όρια του Solvency II.

Και πέραν αυτών, οι εταιρείες θα κληθούν να εργαστούν σε ένα περιβάλλον αυξημένου λειτουργικού κόστους λόγω του νέου πλαισίου, οπότε εύλογα θα τεθεί το ερώτημα: Ποιοι τελικά θα καλύψουν τα όποια κεφαλαιακά κενά των εταιρειών; Οι μέτοχοί τους, ή οι ίδιες οι εταιρείες μέσα από την ύπαρξη αυξημένων περιθωρίων κέρδους;

Το λογικό είναι πως θα κινηθούμε προς τη δεύτερη κατεύθυνση, υποστηρίζουν κύκλοι της αγοράς, καθώς ακόμη και όσοι εκ των βασικών μετόχων διαθέτουν την απαιτούμενη οικονομική ευρωστία για να ενισχύσουν κεφαλαιακά τις εταιρείες τους, είναι ζήτημα αν επιθυμούν κάτι τέτοιο, ιδιαίτερα σε μια περίοδο έντονης αβεβαιότητας για την ελληνική οικονομία.

Επιπλέον, με βάση το Solvency II, η έλλειψη της κεφαλαιακού εποπτικού θα εμποδίζει τις ασφαλιστικές εταιρείες να αυξάνουν την παραγωγή τους και να διευρύνουν τα μερίδια αγοράς τους, σε μια περίοδο σημαντικών ανακατατάξεων στην εγχώρια αγορά.