Καταθέσεις: Οι «λεπτομέρειες» που κάνουν τη διαφορά

Τρόποι για τη μεγιστοποίηση των ωφελειών σε ένα περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων, που αναμένεται να μειωθούν περαιτέρω. H διάρκεια των καταθέσεων, οι συνεργαζόμενες εμπορικές αλυσίδες και οι όροι του «νέου χρήματος».

Καταθέσεις: Οι «λεπτομέρειες» που κάνουν τη διαφορά

Μπορεί τα επιτόκια των τραπεζικών καταθέσεων να έχουν ήδη υποχωρήσει σε σαφώς χαμηλά επίπεδα, ωστόσο σε πολλές περιπτώσεις σημασία έχουν οι… λεπτομέρειες, οι οποίες μάλιστα ενδεχομένως να αποδειχτούν και αρκετά χρήσιμες.

Σήμερα λοιπόν, για προθεσμιακές καταθέσεις «παλαιού χρήματος» άνω των 100.000 ευρώ, τα προσφερόμενα επιτόκια κυμαίνονται γύρω στο 0,50%, απόδοση που υποχωρεί περαιτέρω για μικρότερα ποσά.

Ωστόσο:

• Τα προσφερόμενα επιτόκια είναι συνήθως σταθερά, ανεξάρτητα της διάρκειας της δέσμευσης (π.χ. είτε για τρίμηνο, είτε για εξάμηνο, είτε, τέλος, για δωδεκάμηνο). Όσοι λοιπόν πιστεύουν πως οι καταθέσεις δεν θα κινδυνεύσουν το προσεχές δωδεκάμηνο, μάλλον έχουν συμφέρον να «κλείσουν» τα χρήματά τους για όσο το δυνατόν μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, καθώς έως το τέλος του 2017 προβλέπεται τουλάχιστον μία ακόμη μείωση επιτοκίων.

• Συχνά υπάρχουν μικρές διαφοροποιήσεις επιτοκίων, ανάλογα με το αν οι τόκοι και τα κεφάλαια καταβάλλονται στη λήξη της κατάθεσης, ή αντίθετα νωρίτερα από αυτή (π.χ. κάθε μήνα ή προκαταβολικά). Στον βαθμό που ο επενδυτής δεν έχει πρόβλημα ρευστότητας, έχει συνήθως συμφέρον να επιλέξει να εισπράξει το σύνολο του ποσού στη λήξη της κατάθεσης, καθώς το επιτόκιο των λογαριασμών όψεως και ταμιευτηρίου είναι μηδενικά, ή έστω οριακά.

• Οι τράπεζες συχνά προσφέρουν είτε την απλή επιλογή της προθεσμιακής κατάθεσης έναντι επιτοκίου, είτε την προσφορά ενός χαμηλότερου επιτοκίου, με την παράλληλη όμως διάθεση δωρεάν αγορών ή εκπτώσεων σε σειρά προϊόντων (π.χ. πρατήρια βενζίνης, αεροπορικά εισιτήρια, super markets, αθλητικά είδη, εμπορικές αλυσίδες). Στις περισσότερες των περιπτώσεων, ο πελάτης έχει όφελος να αποδεχτεί το δεύτερο πακέτο (μικρότερο επιτόκιο συν προσφορές).

Σε κάθε περίπτωση πάντως, η επιλογή τράπεζας για κατάθεση δεν συνδέεται μόνο με το επιτόκιο και με τη φερεγγυότητα του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, αλλά και με την γκάμα των συνεργαζόμενων εμπορικών καταστημάτων (κατά πόσο ταιριάζουν με τις καταναλωτικές ανάγκες και προτιμήσεις κάθε ατόμου). Άλλωστε, οι παροχές σε είδος δεν φορολογούνται, σε αντίθεση με τα εισοδήματα από καταθέσεις (φόρος 15% επί των τόκων παρακρατούμενο στην πηγή, συν συνεισφορά στην εισφορά αλληλεγγύης).

• Οι καταθέτες «νέου χρήματος» (από το εξωτερικό ή από το εσωτερικό με τη μορφή χαρτονομισμάτων) καρπώνονται επιτόκιο γύρω στο 1% και έχουν τη δυνατότητα αναλήψεως με τη μορφή χαρτονομισμάτων.

Όσοι λοιπόν θεωρούν πως για τους επόμενους δώδεκα μήνες δεν υπάρχει κίνδυνος GREXIT ή κουρέματος ανασφάλιστων καταθέσεων, τότε έχουν έναν ακόμη λόγο προκειμένου να βγάλουν τα χρήματα από «στρώματα και θυρίδες» και να επισκεφτούν τα γκισέ των τραπεζών.

 

ΣΧΟΛΙΑ ΧΡΗΣΤΩΝ

blog comments powered by Disqus
v