Παρατείνεται η αγωνία των δανειοληπτών που εξυπηρετούν δάνεια ρυθμισμένα με τον νόμο Κατσέλη, καθώς οι servicers έχουν αποφασίσει να ζητήσουν από τον Άρειο Πάγο να ερμηνεύσει την απόφαση 6/2026 της Ολομέλειας, προκειμένου να ξεκαθαρίσει απόλυτα πώς θα υπολογίζονται οι τόκοι.
Πηγές των εταιρειών διαχείρισης διευκρινίζουν στο Euro2day.gr ότι αυτή η παράταση θα είναι άτοκη για τους δανειολήπτες. Δηλαδή, μέχρι την έκδοση ερμηνευτικής απόφασης από τον Άρειο Πάγο οι servicers θα εισπράττουν από τους οφειλέτες μόνο τη δόση που έχει προσδιορισθεί με τη δικαστική απόφαση, χωρίς οποιαδήποτε επιβάρυνση με τόκους.
Οι ίδιες πηγές εξηγούν ότι οι servicers έχουν καταλήξει σε αυτή την απόφαση για εκ νέου προσφυγή στον Άρειο Πάγο συνεκτιμώντας όλες τις παραμέτρους του προβλήματος:
1. Αν τα ρυθμισμένα δάνεια γίνουν ουσιαστικά άτοκα, με τον τόκο να υπολογίζεται επί της μηνιαίας δόσης, υπάρχει ο κίνδυνος να στραφούν κατά των servicers στο μέλλον το Ελληνικό Δημόσιο, που έχει προσφέρει τις εγγυήσεις για τις τιτλοποιήσεις του σχεδίου «Ηρακλής», ή funds που έχουν επενδύσει σε τιτλοποιημένα δάνεια.
«Δεν μπορούμε να αναλάβουμε το βάρος αυτού του κινδύνου», τονίζουν στελέχη των εταιρειών διαχείρισης, επισημαίνοντας πως έχει υπολογισθεί ότι οι τόκοι που θα χαθούν στα τιτλοποιημένα δάνεια υπερβαίνουν τα 900 εκατ. ευρώ.
2. Αν οι servicers επιβάλουν τόκους στα ρυθμισμένα δάνεια με τη φόρμουλα που προωθούν νομικοί του χρηματοπιστωτικού τομέα, δηλαδή με προοδευτική αύξηση της βάσης υπολογισμού τόκων κάθε μήνα, είναι βέβαιο ότι θα στραφούν κατά των servicers οι δανειολήπτες και οι καταναλωτικές ενώσεις και θα ανοίξει νέος κύκλος αντιδικίας.
Άλλωστε, οι ίδιες πηγές από την πλευρά των servicers σημειώνουν ότι η νομική άποψη που «κυκλοφόρησε», σχετικά με τον τρόπο υπολογισμού των τόκων με μηνιαία αύξηση, δεν είχε υιοθετηθεί από τα νομικά επιτελεία των servicers, αλλά προήλθε από τις τράπεζες. «Κατανοούμε από τεχνική και νομική άποψη αυτή την ερμηνεία, αλλά δεν την υιοθετούμε», σημειώνουν στελέχη των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων.
Νομικοί από την πλευρά των δανειοληπτών σημειώνουν ότι είναι εντελώς ασυνήθιστο να ζητείται από τον Άρειο Πάγο μια ερμηνεία απόφασης της Ολομέλειας και δεν είναι καν βέβαιο ότι το Ανώτατο Δικαστήριο θα θελήσει να ικανοποιήσει αυτό το αίτημα. Σε κάθε περίπτωση, πάντως, το γεγονός ότι οι servicers δεν θα απαιτήσουν την καταβολή τόκων για την περίοδο μέχρι να ξεκαθαρίσει η ερμηνεία της απόφασης λειτουργεί εκτονωτικά, όπως τονίζουν.
Η επιστροφή των τόκων… από το παράθυρο
Υπενθυμίζεται ότι, όπως έχει γράψει το Euro2day.gr η ερμηνεία που δόθηκε από νομικούς του χρηματοπιστωτικού τομέα στην απόφαση του Α. Πάγου φέρνει μεγάλες επιβαρύνσεις των οφειλετών με τόκους.
Σύμφωνα με αυτή την ερμηνεία, το βάρος του τόκου δεν παραμένει χαμηλό και σταθερό, αλλά αυξάνεται γραμμικά με την πάροδο του χρόνου, δημιουργώντας μια αριθμητική πρόοδο. Το αποτέλεσμα μπορεί να γίνει ευκολότερα κατανοητό μέσα από ένα παράδειγμα ρύθμισης με κεφάλαιο 120.000, που πρέπει να αποπληρωθεί σε 240 μήνες (20 έτη) με δόση που έχει καθορισθεί από το δικαστήριο στα 500 ευρώ):
- Αν ο τόκος υπολογίζεται κάθε μήνα σταθερά στα 500 ευρώ με ετήσιο επιτόκιο 3%, ο δανειολήπτης θα επιβαρυνθεί με τόκους μόλις 300 ευρώ στην εικοσαετία, δηλαδή πρακτικά η ρύθμιση θα είναι άτοκη.
- Με την ερμηνεία των τραπεζών, στο πέρασμα του χρόνου οι τόκοι θα αυξάνονται. Η πρώτη δόση θα επιβαρυνθεί με τόκο 1,25 ευρώ, στην εκατοστή δόση (εκτοκισμός για 100 μήνες) ο τόκος θα ανέβει στα 125 ευρώ (625 ευρώ η συνολική δόση μαζί με τον τόκο) και η τελευταία δόση (240ή) θα ανεβάσει τους τόκους στα 300 ευρώ (εκτοκισμός για 240 μήνες), «φουσκώνοντας» τη μηνιαία επιβάρυνση στα 800 ευρώ.
- Το συνολικό αποτέλεσμα είναι ότι ο δανειολήπτης, αντί να πληρώσει ένα ελάχιστο ποσό τόκων (π.χ. 300 ευρώ για όλη την εικοσαετία), θα κληθεί να πληρώσει το άθροισμα μιας αριθμητικής προόδου. Ο συνολικός τόκος σε αυτή την περίπτωση θα άγγιζε τις 36.150 ευρώ πάνω στο κεφάλαιο των 120.000 ευρώ. Δηλαδή, προκύπτει μια αύξηση κατά 11.950% (!) σε σχέση με τους τόκους που θα πλήρωνε με την «καθαρή» λύση του υπολογισμού ανά μήνα. Το δε συνολικό ποσό τόκων (36.150 ευρώ) δεν απέχει πολύ από τις 39.724 ευρώ που θα πλήρωνε στο ίδιο παράδειγμα, αν οι τόκοι υπολογίζονταν στο συνολικό άληκτο κεφάλαιο, με βάση την «κλασική» τραπεζική μέθοδο.