Σε περαιτέρω διεύρυνση της ασφαλιστικής κάλυψης της ελληνικής περιουσίας, τόσο σε επίπεδο κατοικιών όσο και επιχειρήσεων, παραπέμπουν τα στοιχεία της νέας έρευνας της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) για το 2025.
Το συνολικό ύψος των ασφαλισμένων κεφαλαίων ανήλθε σε 391,5 δισ. ευρώ, καταγράφοντας αύξηση 12,4% σε σύγκριση με το 2024, ενώ το πλήθος των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ενισχύθηκε κατά 7,1%, φθάνοντας τα 1.484.270.
Η έρευνα, στην οποία συμμετείχαν 22 ασφαλιστικές επιχειρήσεις, οι οποίες αντιπροσωπεύουν το 91,3% της συνολικής παραγωγής ασφαλίστρων στις ασφαλίσεις περιουσίας, αποτυπώνει την έκταση της ασφαλιστικής κάλυψης στην Ελλάδα, τη σύνθεση του χαρτοφυλακίου, τα κανάλια διανομής, αλλά και την εικόνα των ζημιών και των αποζημιώσεων.
Η αύξηση των ασφαλισμένων κεφαλαίων είναι υψηλότερη από την αντίστοιχη αύξηση του αριθμού των συμβολαίων, στοιχείο που καταδεικνύει τη διεύρυνση της συνολικής αξίας της ασφαλισμένης περιουσίας. Ωστόσο, η κατανομή της κάλυψης μεταξύ κατοικιών και επιχειρήσεων αναδεικνύει σημαντικές διαφοροποιήσεις.
Οι κατοικίες κυριαρχούν στα συμβόλαια, οι επιχειρήσεις στα κεφάλαια
Από τα συνολικά 1,48 εκατ. συμβόλαια που βρίσκονταν σε ισχύ στις 31 Δεκεμβρίου 2025, τα 1.240.104 αφορούσαν κατοικίες, αντιπροσωπεύοντας το 83,5% του συνόλου. Τα ασφαλισμένα κεφάλαια των κατοικιών διαμορφώθηκαν σε 171,9 δισ. ευρώ ή 43,9% της συνολικής ασφαλισμένης αξίας.
Αντίθετα, τα λοιπά συμβόλαια, που αφορούν κυρίως επιχειρηματικούς κινδύνους, ανήλθαν σε 244.166 και αντιστοιχούσαν στο 16,5% του συνολικού αριθμού. Ωστόσο, τα ασφαλισμένα κεφάλαιά τους έφθασαν τα 219,7 δισ. ευρώ, καλύπτοντας το 56,1% της συνολικής ασφαλισμένης αξίας.
Στην κατηγορία των λοιπών κινδύνων, ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζει η συγκέντρωση ασφαλισμένων κεφαλαίων στα συμβόλαια μεγάλης αξίας. Ειδικότερα, τα αυτόνομα συμβόλαια με ασφαλισμένα κεφάλαια άνω των 10 εκατ. ευρώ ήταν μόλις 1.642, δηλαδή το 0,7% του πλήθους των λοιπών συμβολαίων, αλλά αντιστοιχούσαν σε ασφαλισμένα κεφάλαια 73,2 δισ. ευρώ ή στο 33,3% της συγκεκριμένης κατηγορίας.
Στον αντίποδα, τα αυτόνομα συμβόλαια με ασφαλισμένη αξία έως 1 εκατ. ευρώ αποτελούσαν το 87,2% του πλήθους των λοιπών συμβολαίων, αλλά αντιπροσώπευαν το 22,7% των ασφαλισμένων κεφαλαίων της κατηγορίας.
Αυξημένη η κάλυψη έναντι σεισμού και ακραίων καιρικών φαινομένων
Η προστασία από φυσικούς κινδύνους αποτελεί σημαντικό μέρος του ασφαλιστικού χαρτοφυλακίου. Στις κατοικίες, 952.488 συμβόλαια περιλάμβαναν κάλυψη σεισμού, αντιστοιχώντας στο 76,8% του συνόλου, με ασφαλισμένα κεφάλαια 132,3 δισ. ευρώ.
Ακόμη μεγαλύτερη ήταν η διείσδυση των καλύψεων για καιρικά φαινόμενα, δηλαδή πλημμύρα, καταιγίδα και θύελλα. Συνολικά 1.032.820 συμβόλαια κατοικιών, ποσοστό 83,3%, περιλάμβαναν τις συγκεκριμένες καλύψεις, με ασφαλισμένα κεφάλαια 146,8 δισ. ευρώ.
Η εικόνα είναι επίσης ενδεικτική για τις επιχειρήσεις. Στα λοιπά συμβόλαια, οι καλύψεις σεισμού αφορούσαν 175.047 συμβόλαια, με ασφαλισμένα κεφάλαια 145,7 δισ. ευρώ, ενώ οι καλύψεις καιρικών φαινομένων περιλαμβάνονταν σε 212.065 συμβόλαια, με ασφαλισμένα κεφάλαια 187,8 δισ. ευρώ.
Οι ζημιές και η εκτίμηση για το τελικό κόστος αποζημιώσεων
Στα ασφαλιστήρια που εκδόθηκαν το 2025 καταγράφηκαν 12.853 ζημιές έως το τέλος του έτους. Από αυτές, οι 7.582 αφορούσαν κατοικίες και οι υπόλοιπες 5.271 λοιπά συμβόλαια.
Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις κατέβαλαν αποζημιώσεις 17,08 εκατ. ευρώ, ενώ το απόθεμα των εκκρεμών αποζημιώσεων διαμορφώθηκε σε 61,45 εκατ. ευρώ. Συνεπώς, η αρχική συνολική αποτίμηση των ζημιών ανήλθε σε 78,53 εκατ. ευρώ.
Η κατανομή παρουσιάζει ενδιαφέρον: οι κατοικίες συγκέντρωσαν το 59% των ζημιών, αλλά μόλις το 31,7% των πληρωθεισών αποζημιώσεων. Αντίθετα, τα αυτόνομα επιχειρηματικά συμβόλαια συγκέντρωσαν το 56,8% των πληρωθεισών αποζημιώσεων και το 66,2% των εκκρεμών.
Η ΕΑΕΕ επισημαίνει, πάντως, ότι τα στοιχεία του 2025 αποτελούν αρχική αποτίμηση. Μεγάλο μέρος των ασφαλιστηρίων που εκδόθηκαν κατά τη διάρκεια του έτους παρέμενε σε ισχύ και εντός του 2026, επομένως δεν είχε ακόμη καταγραφεί το σύνολο των ζημιών που μπορεί να συνδέονται με αυτά.
Με βάση τη στατιστική επεξεργασία των ιστορικών δεδομένων και την εφαρμογή της μεθόδου chain-ladder, η Ένωση εκτιμά ότι το συνολικό κόστος των αποζημιώσεων για το ασφαλιστικό έτος 2025 μπορεί να διαμορφωθεί ενδεικτικά σε 168,8 εκατ. ευρώ στο τέλος του επόμενου έτους και σε 176,7 εκατ. ευρώ στο τέλος του ένατου έτους.
Πράκτορες και τράπεζες κυριαρχούν στη διανομή
Σε ό,τι αφορά τα κανάλια διανομής, τα δίκτυα και οι πράκτορες μη αποκλειστικής συνεργασίας διατήρησαν την πρώτη θέση στην ασφαλιστική αγορά περιουσίας, με μερίδιο 40,6% επί της παραγωγής ασφαλίστρων.
Στη δεύτερη θέση βρέθηκε η συνεργασία με τις τράπεζες (bancassurance), με 24,2%, ενώ ακολούθησαν οι μεσίτες ασφαλίσεων με 14,8%, οι απευθείας πωλήσεις με 11,7% και τα δίκτυα αποκλειστικής συνεργασίας με 8,7%.
Η εικόνα διαφοροποιείται αισθητά μεταξύ κατοικιών και επιχειρήσεων. Στην ασφάλιση κατοικίας, οι τράπεζες αποτελούν το κυρίαρχο κανάλι, συγκεντρώνοντας το 49,6% της παραγωγής ασφαλίστρων, ενώ οι πράκτορες μη αποκλειστικής συνεργασίας ακολουθούν με 30,2%.
Στα επιχειρηματικά συμβόλαια, αντίθετα, προηγούνται τα δίκτυα και οι πράκτορες μη αποκλειστικής συνεργασίας με 47,1%, ενώ οι μεσίτες ασφαλίσεων καταλαμβάνουν τη δεύτερη θέση με 21,7%.
Η διαφορετική αυτή κατανομή αντανακλά τη διακριτή φύση των δύο αγορών: η ασφάλιση κατοικίας συνδέεται σε σημαντικό βαθμό με το τραπεζικό δίκτυο, ενώ η ασφάλιση επιχειρήσεων στηρίζεται περισσότερο στην εξειδικευμένη διαμεσολάβηση.