Στους τιμοκαταλόγους των τραπεζών υπάρχουν καταθετικοί λογαρισμοί που δίνουν απόδοση έως και 3%. Τα προϊόντα αυτά στοχεύουν κυρίως μεγάλες ηλικιακές ομάδες και λειτουργούν ως κίνητρο για την προσέλκυση πελατείας που στοχεύει η στρατηγική κάθε τραπεζικού ιδρύματος.
Προνομιακά επιτόκια μπορεί να απολαμβάνουν, όμως και νέοι μέχρι 30 ετών ή όσοι ανοίγουν νέο λογαριασμό μόνο ηλεκτρονικά ή αγοράζουν και κάποιο επενδυτικό προϊόν.
Το Euro2day.gr ξεφύλλισε τις ιστοσελίδες των τραπεζών ως ένας απλός αποταμιευτής, χωρίς να κάνει διαπραγματεύσεις σε κατάστημα ή να κλείνει ραντεβού για ενημέρωση. Επίσης, άφησε εκτός οπτικού πεδίου ειδικά προϊόντα που αναφέρονται σε ειδικές κατηγορίες, όπως συνταξιούχοι, παιδιά, αθλητών, κ.ά.
Μόνο με τα κριτήρια αυτά, εντοπίσαμε επιτόκια από δύο έως 100 φορές υψηλότερα από το μέσο επίπεδο των απλών και προθεσμιακών καταθέσεων της αγορά. Ωστόσο, όλα κινούνται αρκετά πιο κάτω από τον πληθωρισμό. Συνεπώς, και αυτοί οι αποταμιευτές καταλήγουν με αρνητικά επιτόκια, δηλαδή ζημιωμένοι.
Για ειδικές κατηγορίες, π.χ. παιδιά, λογαριασμούς μισθοδοσίας και σύνταξης ή μεταφορά μισθοδοσίας ή χρήση online banking, υπάρχουν προσφορές που μπορεί να ξεπερνά τις αποδόσεις του 3% και να αφορά ποσά ακόμα και κάτω των 1.000 ευρώ.
Για τον λόγο αυτό, καλό είναι οι αποταμιευτές να κάνουν μια ιντερνετική βόλτα στα site των τραπεζών και να κοιτούν προσφορές που έρχονται μέσω αλληλογραφίας ή στις mobile app. Πάντα πρέπει να υπάρξει επιπλέον και σωστή ενημέρωση, γραπτή και με παραδείγματα. Προσοχή σε ειδικούς όρους και προϋποθέσεις.
Ο πληθωρισμός
Όσοι εντοπίσουν τους λογαριασμούς αυτούς βγαίνουν λιγότερο ζημιωμένοι, σε σχέση με τους λιγότερο «ψαγμένους». Διότι τα επιτόκια καταθέσεων ή άλλων αποταμιευτικών προϊόντων δύσκολα ξεπερνούν τα επίπεδα του πληθωρισμού.
Ο πληθωρισμός του Ιουνίου ανακοινώθηκε στο 4,4% από την ΕΛΣΤΑΤ. Η Τράπεζα της Ελλάδος για τον Μάιο δημοσιοποίησε μέσο επιτόκιο καταθέσεων (απλών λογαριασμών) 0,03%. Το μέσο επιτόκιο των προθεσμιακών καταθέσεων για ένα έτος ήταν 1,14% και άνω του έτους 1,31%. Ο μέσος όρος όλων των νέων καταθέσεων, μαζί με τα ρέπος, για τα νοικοκυρά, ήταν 0,26%.
Το υψηλότερο επιτόκιο με το μικρότερο απαιτούμενο κεφάλαιο
| Τράπεζα / προϊόν | Επιτόκιο | Ποσό (ευρώ) | Βασικός όρος |
|---|
| Πειpαιώς / 1 Fund Account | 3% | 0,01-5.000 | Προνομιακό επιτόκιο με συμμετοχή σε αμοιβαίο κεφάλαιο |
| Eθνική Tράπεζα / NEXT | 2,50% | 0,01-10.000 | Αποταμιευτικός λογαριασμός για νέους έως 30 ετών |
| Αlpha Βank / Alpha Plus | 2,25% | 15.000-100.000 | Συνδυασμός online προθεσμιακής κατάθεσης με αμοιβαίο κεφάλαιο, κατανομή 50/50 |
| Οptima Βank / Optima welcome | έως 2,10% | Από 50.000 | Προθεσμιακή 6 ή 12 μηνών |
| Εurobank / 18 Plus | 2% | 0,01-1.000 | Online άνοιγμα λογαριασμού |
| CrediaΒank / Prime Savings | 1,15% | 5.000-50.000 | Νέα κεφάλαια |
| Snappi / Αποταμιευτικός | 1% | Από 0 ευρώ | Μηνιαίος εκτοκισμός |
Πηγή: Τιμοκατάλογοι τραπεζών. Επεξεργασία: Euro2day.gr
Στην κορυφή του βρίσκεται το 1 Fund Account της Πειpαιώς, με προνομιακό επιτόκιο 3% για ποσά έως 5.000 ευρώ. Διευκρινίζεται ότι το επιτόκιο αυτό συνδέεται με συμμετοχή σε αμοιβαίο κεφάλαιο. Για ποσά πάνω από 5.000 ευρώ, το επιτόκιο πέφτει στο 0,01%. Πάντως, το προνομιακό επιτόκιο, με συμμετοχή σε αμοιβαίο κεφάλαιο, παραμένει για τα επόμενα 10 χρόνια.
Ακολουθεί ο Αποταμιευτικός Λογαριασμός για Νέους NEXT της Eθνικής Tράπεζας, με επιτόκιο 2,50% για ποσά έως 10.000 ευρώ. Για το ποσό πάνω από τις 10.000 ευρώ, το επιτόκιο μειώνεται στο 0,50%. Η χρηστικότητα του προϊόντος βρίσκεται στο ότι η υψηλή απόδοση καλύπτει σχετικά μεγάλο μικρό υπόλοιπο.
Η Αlpha Βank εμφανίζεται λίγο πιο χαμηλά, με επιτόκιο 2,25%, για ποσά από 15.000 ευρώ έως 100.000 ευρώ. Πρόκειται για το προϊόν Alpha Plus, το οποίο αποτελεί συνδυασμό προθεσμιακής κατάθεσης με αμοιβαίο κεφάλαιο. Το επιτόκιο είναι εξάμηνης διάρκειας και αφορά στα κεφάλαια που τοποθετούνται στην προθεσμιακή κατάθεση, με κατανομή 50%-50% (προθεσμιακή/αμοιβαίο κεφάλαιο). Για μεγαλύτερα ποσά, προσφέρεται επιτόκιο 0,80% μέσω online προθεσμιακής κατάθεσης διάρκειας 12 μηνών.
Στη Εurobank, το 18 Plus δίνει 2% για ποσά από έως 1.000 ευρώ, αλλά μόνο όταν το άνοιγμα του λογαριασμού γίνεται online. Για πάνω από 1.000 ευρώ το επιτόκιο περιορίζεται στο 0,05%. Εδώ το όφελος είναι πιο μικρό σε απόλυτα ευρώ, αλλά το προϊόν δείχνει πώς ακόμη και χαμηλό υπόλοιπο μπορεί να πάρει καλύτερο τόκο από έναν απλό λογαριασμό.
Η Οptima Βank μπαίνει στη σύγκριση με διαφορετικό προφίλ. Η προθεσμιακή Optima welcome σε ευρώ δίνει επιτόκιο έως 2,10%, για ποσά από 50.000 ευρώ. Από την άλλη, δεν προβλέπει ποινή προεξόφλησης.
Στην CrediaΒank, το Prime Savings δίνει επιτόκιο 1,15% για ποσά έως 50.000 ευρώ. Υπάρχουν όμως δύο βασικοί όροι. Πρώτον, αφορά νέα κεφάλαια στην τράπεζα. Δεύτερον, προϋποθέτει ελάχιστη αρχική κατάθεση 5.000 ευρώ. Για πάνω από 50.000 ευρώ, το επιτόκιο υποχωρεί στο 0,50%.
Η Snappi εμφανίζει πιο απλή δομή, με επιτόκιο 1% ανεξαρτήτως ποσού και μηνιαίο εκτοκισμό. Μετά τον φόρο 15% στους τόκους, η καθαρή απόδοση αναφέρεται σε 0,85%, με ΣΕΠΑ 0,853% λόγω μηνιαίου εκτοκισμού.
Οι λεπτομέρειες
Ο καταθέτης πρέπει να προσέξει τρία σημεία πριν συγκρίνει τα ποσοστά.
- Αν το επιτόκιο ισχύει από το πρώτο ευρώ ή μόνο πάνω από κάποιο όριο.
- Αν αφορά όλο το ποσό ή τμήματα του υπολοίπου.
- Αν η υψηλή απόδοση συνοδεύεται από όρο που αλλάζει τη φύση του προϊόντος, όπως επένδυση, online άνοιγμα ή νέα κεφάλαια.
- Τέταρτον και πολύ σημαντικό είναι η περίοδος εκτοκισμού και τα κλιμακωτά επιτόκια. Τι σημαίνει αυτό; Οσο πιο συχνά τοκίζεται ένα ποσό τόσο υψηλότερη είναι η τελική απόδοση.
Παράδειγμα: Το ποσό των 100 ευρώ με επιτόκιο 1%, σε ένα έτος γίνεται 101 ευρώ, αν τοκιστεί μία φορά. Αν γίνει δύο φορές, τότε έχουμε: 100 ευρώ + 0,5 ευρώ για το πρώτο εξάμηνο, δηλαδή 100,5 ευρώ. Μετά έχουμε άλλο μισό επιτόκιο (0,5%) πάνω στα 100,5 ευρώ και όχι στα 100 ευρώ. Δηλαδή, ο τόκος είναι 0,503 ευρώ. Συνολικά, ο τόκος στο έτος ήταν 1,03 ευρώ, με εξαμηνιαίο εκτοκισμό (αντί 1 ευρώ με ετήσιο).
Αν ο εκτοκισμός είναι μηνιαίος, τότε η τελική απόδοση μεγαλώνει καθώς το 1/12 του επιτοκίου «πέφτει» πάνω στο αυξημένο υπόλοιπο από τον εκτοκισμό του προηγούμενου μήνα.
Σε ό,τι αφορά στα κλιμάκια, η τελική απόδοση διαφοροποιείται από τον τρόπο με το οποίο τοκίζεται κάθε ποσό. Αν για παράδειγμα, το υπόλοιπο της κατάθεσης είναι 6.000 ευρώ και υπάρχουν δύο κλιμάκια: 2% μέχρι 5.000 ευρώ και 1% πάνω από 5.000 ευρώ, τότε είναι διαφορετική η τελική απόδοση:
- στην περίπτωση που τοκίζεται με 2% το ποσό μέχρι τα 5.000 ευρώ και με 1% το υπερβάλλον ποσό (1.000 ευρώ)
- στην περίπτωση που τοκίζεται όλο το ποσό με το ποσό του κλιμακίου, δηλαδή με 1%, στην περίπτωση του παραδείγματος, διότι ξεπερνά τα 5.000 ευρώ.
Στην τραπεζική πρακτική συνηθίζεται ο πρώτος τρόπος (δηλαδή 2% στα 5.000 ευρώ και 1% για τα υπόλοιπα 1.000 ευρώ, του παραδείγματος). Παρ' όλα αυτά, δεν κάνει κακό να ζητείται διευκρίνιση και ένα παράδειγμα με έναν πίνακα που να αναφέρει το ποσό, τη διάρκεια, τα επιτόκια και την τελική ετησιοποιημένη απόδοση. Αυτό είναι σημαντικό, διότι μόνο στη συνολική ετησιοποιημένη απόδοση γίνονται εμφανή τυχόν «κρυφοί όροι».
Στα κλιμακωτά επιτόκια, ο μέσος όρος πέφτει λίγο από το υψηλότερο επιτόκιο που εφαρμόζεται σε ένα εύρος ποσού, λόγω του μέσου όρου (μειώνεται η τελική απόδοση από τα χαμηλά επιτόκια των άλλων κλιμακίων). Ωστόσο, η τελική διαφορά δεν πρέπει είναι μεγάλη. Για παράδειγμα, ένα προϊόν που εμφανίζει μέγιστο επιτόκιο 2% για ένα ποσό, δεν μπορεί να δίνει ετήσια απόδοση 0,2%. Μπορεί, όμως, να δίνει 1,85%.
Ο φόρος
Ο φόρος δεν έχει ληφθεί υπόψη, καθώς είναι κοινός για όλα τα προγράμματα. Τα επιτόκια που εμφανίζονται στους καταλόγους είναι κατά κανόνα μικτά και ετησιοποιημένα, ενώ στους τόκους παρακρατείται φόρος 15%. Επομένως, κατάθεση 1.000 ευρώ με επιτόκιο 2% δίνει 20 ευρώ μεικτούς τόκους τον χρόνο, πριν από φόρο.
Στις 5.000 ευρώ, το ίδιο επιτόκιο σημαίνει 100 ευρώ μεικτά.