Παρά το γεγονός ότι τα επιτόκια καταθέσεων σήμερα είναι μειωμένα περίπου κατά 50% σε σύγκριση με αυτά που επικρατούσαν στις αρχές του έτους, είναι πολλές φορές που αξίζει τον κόπο να ερευνήσουμε καλύτερα την κατάσταση, ώστε να καταφέρουμε να αυξήσουμε τη μέση απόδοσή μας από τις καταθέσεις. Άλλωστε, σε περίοδο οικονομικής κρίσης, πολλές φορές είναι χρήσιμο ακόμη και το τελευταίο ευρώ.

Σήμερα λοιπόν παρουσιάζουμε επτά τρόπους μέσα από τους οποίους ένας καταθέτης θα μπορούσε να εισπράξει περισσότερα από τις τράπεζες αλλά και ορισμένα θέματα στα οποία οι αποταμιευτές θα πρέπει να εστιάσουν την προσοχή τους.

Λογαριασμοί τύπου notice account: Οι λογαριασμοί notice account (υπό προειδοποίηση) λειτουργούν ως λογαριασμοί ταμιευτηρίου, με τη διαφορά ότι θα πρέπει να ειδοποιήσετε την τράπεζα (συνήθως 25 ημέρες πριν) προκειμένου να προχωρήσετε σε μερική ή σε ολική ανάληψη των χρημάτων σας.

Συνήθως προσφέρουν επιτόκια υψηλότερα από αυτά του απλού ταμιευτηρίου αλλά χαμηλότερα από τα αντίστοιχα των προθεσμιακών καταθέσεων. Μεταξύ των τραπεζών που προσφέρουν λογαριασμούς notice account είναι η Κύπρου και η Ελληνική.

"Ταμιευτήριο με περιορισμένες κινήσεις": Πρόκειται για λογαριασμούς ταμιευτηρίου που προσφέρουν υψηλότερο επιτόκιο (κάτω όμως από αυτό των προθεσμιακών καταθέσεων), αρκεί να μην προχωρείτε σε μεγάλο αριθμό αναλήψεων (π.χ. πάνω από μία τον μήνα). Ενδεικτική η περίπτωση του "Μεγάλου Ταμιευτηρίου" από τη Eurobank.

Προθεσμιακοί λογαριασμοί με προκαταβολή ή με ενδιάμεση καταβολή τόκων: Απευθύνονται στους επενδυτές που επιθυμούν μεν υψηλότερο επιτόκιο από αυτό του ταμιευτηρίου, πλην όμως δεν είναι βέβαιοι ότι μπορούν να κλειδώσουν το σύνολο των κεφαλαίων τους στην τράπεζα, π.χ. για δώδεκα ή και για 24 μήνες. Έτσι, σε αυτές τις περιπτώσεις δίνουν τη δυνατότητα είτε για προπληρωμή του συνόλου των τόκων είτε για μηνιαία καταβολή τους, με αποτέλεσμα ο καταθέτης να καρπώνεται ένα μηνιαίο εισόδημα.

Προθεσμιακοί λογαριασμοί με δυνατότητα μερικής ή ολικής ανάληψης: Συνήθως είναι λογαριασμοί κλιμακούμενου επιτοκίου, όπου το επιτόκιο ξεκινά από σχετικά χαμηλά επίπεδα και αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου.

Ο πελάτης έχει την επιλογή είτε να περιμένει μέχρι τη λήξη του λογαριασμού για να καρπωθεί υψηλότερη απόδοση είτε -αν παραστεί ανάγκη- να προχωρήσει σε μερική ή σε συνολική ανάληψη της κατάθεσής του σε συγκεκριμένες χρονικές ημερομηνίες, συμβιβαζόμενος όμως με χαμηλότερο επιτόκιο.

Μεταφορές κεφαλαίων από άλλες τράπεζες: Δεν είναι λίγες οι τράπεζες (π.χ. Marfin Εγνατία, Γενική και πολλές άλλες) που προσφέρουν υψηλότερο επιτόκιο σε περίπτωση που πρόκειται για νέα κεφάλαια και όχι για χρήματα που ήταν ήδη κατατεθειμένα στην τράπεζα και απλώς ανανεώνεται η κατάθεση. Άρα, μέσα από μια αλλαγή τράπεζας να έχετε τη δυνατότητα να εισπράξετε περισσότερους τόκους.

Συγκέντρωση σε λιγότερες τράπεζες και σε λιγότερους λογαριασμούς: Η διάσπαση των καταθέσεών σας σε πολλές τράπεζες σας οδηγεί σε χαμηλότερο μέσο επιτόκιο, καθώς το ανά λογαριασμό κατατεθειμένο ποσό είναι σαφώς χαμηλότερο.

Θα μπορούσατε π.χ. να ενώσετε τρεις λογαριασμούς ταμιευτηρίου που διαθέτετε σε ισάριθμες τράπεζες και να δημιουργήσετε έναν προθεσμιακό ή ακόμη και έναν ταμιευτηρίου.

Το φαινόμενο εντάθηκε από το φθινόπωρο του 2008 έως και το πρώτο τρίμηνο του 2009 λόγω της διεθνούς αμφισβήτησης που παρατηρήθηκε στον χρηματοπιστωτικό κλάδο, καθώς πολλοί επιμέρισαν τις καταθέσεις τους σε πολλές τράπεζες, ώστε να προκύψει πλήρης κρατική εγγύηση των κεφαλαίων τους. Σήμερα πάντως κανείς δεν θέτει το θέμα της ασφάλειας των καταθέσεων στις ελληνικές τράπεζες.

Κάντε έρευνα αγοράς: Και φυσικά, θα πρέπει κάθε φορά να ψάχνετε για το τι επιτόκια προσφέρει κάθε τράπεζα, όπως επίσης και ενημερώνεστε για ειδικού τύπου καταθετικούς λογαριασμούς (π.χ. μισθοδοσίας, νέων κ.λπ.) που ενδεχομένως να σας προσφέρουν καλύτερους όρους μεσομακροπρόθεσμα.

Τι πρέπει να προσέξω

• Δεν μπορώ να γνωρίζω εκ των προτέρων και με ασφάλεια αν τελικά με συμφέρει να διευρύνω την περίοδο της δέσμευσης των κεφαλαίων μου (π.χ. να προτιμήσω μια δωδεκάμηνη από μια εξάμηνη δέσμευση) ώστε να καρπωθώ υψηλότερη απόδοση.

• Ψάχνω τόσο περισσότερο την όλη κατάσταση όσο περισσότερα λεφτά διαθέτω. Σε περίπτωση μικροκαταθέσεων το δυνητικό όφελος είναι μικρό και ο κόπος που απαιτείται καθόλου ευκαταφρόνητος.

• Πολλές φορές οι τράπεζες προσφέρουν υψηλότοκα επιτόκια, αλλά μόνο για μικρό χρονικό διάστημα (π.χ. για ένα τρίμηνο). Στη συνέχεια, αν ξεχαστείτε και δεν μεριμνήσετε, είτε η ανανέωση γίνεται αυτόματα σε πολύ χαμηλότερο επιτόκιο, είτε τα χρήματα κατατίθενται (βλέπε "λιμνάζουν") σε λογαριασμό ταμιευτηρίου.