Ο ψηφιακός µετασχηµατισµός έχει ήδη αλλάξει πολλούς κλάδους, αλλάζοντας την πρόταση αξίας προς τον καταναλωτή. Όπως η µουσική πέρασε από το CD στο Spotify, προσφέροντας άµεση πρόσβαση και εξατοµίκευση, έτσι και το ηλεκτρονικό εµπόριο έφερε διαφάνεια και ταχύτητα, ανατρέποντας παραδοσιακά µοντέλα. Το banking βρίσκεται µπροστά σε µια αντίστοιχη στιγµή.
Στον πυρήνα του, το banking αφορά την πρόσβαση, την εµπιστοσύνη και τη λήψη αποφάσεων σε συνθήκες αβεβαιότητας. Ωστόσο, πολλά χρηµατοοικονοµικά προϊόντα και διαδικασίες έχουν παραµείνει σε µια εποχή φυσικών καταστηµάτων και χειροκίνητων αξιολογήσεων. Ο ψηφιακός µετασχηµατισµός δεν είναι απλά η ψηφιοποίηση εντύπων, αλλά ο επανασχεδιασµός υπηρεσιών µε έµφαση στη διαφάνεια, την ταχύτητα και τη συνάφεια µε τις ανάγκες του πελάτη.
Στην Ελλάδα, παρά την υψηλή χρήση ψηφιακών καναλιών, η πρόσβαση σε ευέλικτη βραχυπρόθεσµη ρευστότητα είναι περιορισµένη. Πάνω από τα µισά νοικοκυριά δυσκολεύονται να καλύψουν απρόβλεπτα έξοδα χωρίς εξωτερική βοήθεια. Η χρήση πιστωτικών καρτών και υπεραναλήψεων είναι από τις χαµηλότερες στην ευρωζώνη, ενώ η καταναλωτική πίστη παραµένει άκαµπτη, ακριβή και γραφειοκρατική. Αυτό αποκλείει πελάτες που θα µπορούσαν να αποπληρώσουν µικρά ποσά, όχι λόγω ρίσκου αλλά λόγω παρωχηµένων µοντέλων.
Δεν πρόκειται απλώς για ένα κενό στην αγορά. Πρόκειται για ένα δοµικό κενό -και µια ευκαιρία να προσφέρουµε µια ριζικά διαφορετική προσέγγιση.
Οι πλατφόρµες ψηφιακού banking εισάγουν ένα νέο µοντέλο: αξιολόγηση κινδύνου σε πραγµατικό χρόνο, συµπεριφορικά δεδοµένα και δυναµική τιµολόγηση. Ιστορικά, η τιµολόγηση δεν ήταν διαφανής. Οι πελάτες µε χαµηλό ρίσκο επιδοτούσαν τους υψηλού κινδύνου. Σήµερα, τα δεδοµένα συναλλαγών και εισοδήµατος επιτρέπουν εξατοµίκευση όρων και προσαρµογή ορίων. Όπως στην ασφάλιση ή στο e-commerce, η υπεύθυνη συµπεριφορά ανταµείβεται.
Αυτό σηµαίνει µετάβαση από «one-size-fits-all» προϊόντα σε προσωποποιηµένες λύσεις, µε έγκαιρη ανίχνευση κινδύνων και τιµολόγηση που εξελίσσεται µε τον πελάτη.
Με το open banking και τις επερχόµενες PSD3 και FiDA, οι πελάτες θα συγκεντρώνουν µε ασφάλεια δεδοµένα από διάφορα ιδρύµατα. Οι τράπεζες, αντί απλά να εµφανίζουν τα υπόλοιπα, θα µπορούν πλέον να επισηµαίνουν µοτίβα στα έσοδα, τις επαναλαµβανόµενες δαπάνες και τα επερχόµενα κενά ρευστότητας.
Φανταστείτε να σας προειδοποιούν εκ των προτέρων ότι οι επόµενες δύο εβδοµάδες ενδέχεται να είναι δύσκολες, ή να σας προσφέρουν µια βραχυπρόθεσµη χρηµατοδοτική λύση ακριβώς όταν τη χρειάζεστε, πριν συσσωρευτεί το άγχος. Οι έρευνες δείχνουν ότι οι πελάτες που κατανοούν καλύτερα την οικονοµική τους κατάσταση λαµβάνουν πιο βιώσιµες αποφάσεις και οδηγούνται λιγότερες φορές σε χρεοκοπία.
Στη Snappi, αποστολή µας είναι να µεταφράσουµε αυτές τις δυνατότητες σε απτή, καθηµερινή αξία. Στόχος µας είναι να βοηθήσουµε τους πελάτες να λαµβάνουν τεκµηριωµένες αποφάσεις σχετικά µε τη χρηµατοοικονοµική τους ευηµερία, αξιοποιώντας τα δικά τους δεδοµένα µε έναν διαφανή και κατανοητό τρόπο. Αναπτύσσουµε µε συνεργάτες µας έναν Δείκτη Χρηµατοοικονοµικής Ανθεκτικότητας και εναλλακτικά µοντέλα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας που µετατρέπουν την πολυπλοκότητα σε χρήσιµες πληροφορίες.
Προσφέρουµε µια πιο αναλυτική και δίκαιη τιµολόγηση του κινδύνου, εξασφαλίζοντας ότι οι πελάτες µας µε ισχυρή ικανότητα αποπληρωµής επωφελούνται από καλύτερους όρους, ταχύτερη πρόσβαση και χαµηλότερο κόστος.
Ενσωµατώνουµε τη χρηµατοδότηση απευθείας στην καθηµερινότητα -στο ταµείο, κατά τις online αγορές, ή στη διαχείριση απρόοπτων εξόδων- µε σχήµατα αποπληρωµής που ευθυγραµµίζονται µε τα πραγµατικά µοτίβα ταµειακών ροών του πελάτη και όχι µε άκαµπτες µηνιαίες υποθέσεις. Και µειώνουµε δραµατικά τους χρόνους αναµονής. Η πρόσβαση σε βραχυπρόθεσµη ρευστότητα θα πρέπει να µοιάζει περισσότερο µε την ολοκλήρωση µιας online αγοράς παρά µε µια παραδοσιακή αίτηση δανείου.
Ο τραπεζικός τοµέας βρίσκεται αντιµέτωπος µε έναν από τους σηµαντικότερους µετασχηµατισµούς της ιστορίας του -και βρισκόµαστε ακόµη στα αρχικά του στάδια.
Τα προσεχή χρόνια, πρόκειται να αναδιαµορφώσουν το οικοσύστηµα. Οι οργανισµοί που αγκαλιάζουν τα δεδοµένα, τη διαφάνεια και τον πελατοκεντρικό σχεδιασµό θα προσαρµοστούν. Οι υπόλοιποι θα δυσκολευτούν υπό το βάρος των παλαιών συστηµάτων και των ξεπερασµένων παραδοχών σχετικά µε τη συµπεριφορά και το ρίσκο.
Νικητές δεν είναι εκείνοι που απλά θα ψηφιοποιήσουν τα παλιά προϊόντα. Θα είναι εκείνοι που θα επανασχεδιάσουν την τραπεζική εµπειρία, ώστε οι καταναλωτές -όχι µόνο τα ιδρύµατα- να επωφεληθούν από τον µετασχηµατισµό.
Η ανάγκη να ακούµε µουσική δεν εξαφανίστηκε µε το Spotify -µόνο η πρόσβαση και η εµπειρία άλλαξαν. Η ανάγκη µας για να αγοράζουµε προϊόντα δεν εξαφανίστηκε µε το ηλεκτρονικό εµπόριο, η σύγκριση των τιµών, όµως, έγινε άµεση και η διαφάνεια αντικατέστησε την ασάφεια.
Το banking λοιπόν θα παραµείνει µια βασική υπηρεσία κοινής ωφέλειας, αλλά η µορφή του, η ταχύτητα και η σχέση του µε τους πελάτες πρόκειται να αλλάξουν θεµελιωδώς. Η επόµενη φάση του banking εκτυλίσσεται ήδη. Οι νικητές και οι ηττηµένοι θα καθοριστούν από το πόσο αποτελεσµατικά η αλλαγή θα µεταφραστεί σε πραγµατική αξία για τους πελάτες.
* CEO της Snappi Bank.